W codziennych sprawach związanych z pieniędzmi znaczenie ma nie tylko rodzaj wybranej usługi, ale również sposób działania instytucji, która ją świadczy. W polskim sektorze bankowym funkcjonują podmioty o różnorakich formach organizacyjnych, a jednym z nich jest bank spółdzielczy. Jego charakter wynika przede wszystkim z tego, że działa jako spółdzielnia, a nie jako typowa spółka akcyjna.
W strukturze takiej instytucji występują członkowie posiadający udziały, a ich prawa i obowiązki określają przepisy a także statut. Nie znaczy to natomiast, że każda osoba korzystająca z rachunku musi zostać członkiem. W praktyce klient i członek spółdzielni mogą być dwiema różnymi rolami. To rozróżnienie jest ważne, ponieważ pozwala uniknąć częstego błędu polegającego na utożsamianiu samego posiadania konta z uczestnictwem w strukturze właścicielskiej banku.
Kiedy pojawia się pytanie, czym odbiega bank spółdzielczy od banku komercyjnego, warto rozpocząć właśnie od sposobu organizacji. W banku komercyjnym właścicielami są akcjonariusze, jednak w banku spółdzielczym występują członkowie spółdzielni. Odmienna jest więc nie tylko i wyłącznie forma prawna, niemniej jednak też mechanizm związany z uczestnictwem właścicielskim. Z perspektywy osoby wykonującej przelew czy korzystającej z karty różnica ta może pozostać praktycznie niezauważalna. Bardziej widoczna staje się przy analizowaniu zasad członkostwa, organów banku oraz sposobu podejmowania określonych wyborów. Warto także pamiętać, że bank spółdzielczy nadal projektuje czynności bankowe i podlega regulacjom dotyczącym sektora bankowego. Nie trzeba zatem traktować go jako instytucji o całkowicie innym charakterze niż pozostałe banki.
Drugą kwestią jest skala a także sposób prowadzenia działalności. Bankowość spółdzielcza ma silne związki z lokalnymi społecznościami i przez lata była związana między innymi z obsługą rolnictwa, niewielkich przedsiębiorstw a także klientów z mniejszych miejscowości. Aktualnie poszczególne banki mogą jednakże w znacznym stopniu się od siebie różnić. Jeden może działać na niewielkim obszarze, podczas gdy inny ma rozbudowaną sieć placówek i szeroki zakres obsługi elektronicznej. Nie warto więc wyciągać wniosków dotyczących konkretnego banku jedynie na podstawie jego spółdzielczego charakteru. Przy faktycznym wyborze usługi znaczenie mają najmniejsze elementy zapisane w umowie i regulaminach. Dotyczy to w głównej mierze opłat za prowadzenie rachunku, zasad korzystania z karty, kosztów przelewów, warunków kredytowania czy dostępnych metod kontaktu z bankiem. Sama metoda organizacyjna nie przesądza o tych parametrach.
Istotnym elementem pozostaje także lokalność, która w przypadku bankowości spółdzielczej może wpływać na sposób funkcjonowania instytucji, ale nie stanowi uniwersalnej zasady. Zakres działalności uzależniony jest od konkretnego podmiotu, jego wielkości oraz przyjętego modelu organizacyjnego. Z perspektywy klienta istotne jest rozdzielenie informacji o rodzaju banku od oceny pojedynczej usługi. To, że dana instytucja jest spółdzielcza, mówi przede wszystkim o jej strukturze prawnej i właścicielskiej, natomiast nie odpowiada samo w sobie na pytania o koszty, dostępność produktów czy sposób obsługi. Przy analizowaniu oferty trzeba zatem sprawdzać bieżące dokumenty a także dokładnie sprecyzowane warunki. Takie podejście ma znaczenie szczególnie wówczas, gdy porównywane są instytucje o różnej formie prawnej, ponieważ bardzo podobnie wyglądająca usługa może być regulowana odmiennymi zasadami szczegółowymi.
Dodatkowe informacje: bank spółdzielczy.